• Глава 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Статья 14. Понятие договора страхования

1. По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховые платежи, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю страховое возмещение.

2. Страхование осуществляется в форме заключения и исполнения договора страхования.

Статья 15. Форма договора страхования

1. Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами одного документа;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке 9договор присоединения);

3) выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства 9полиса, сертификата и т.п.);

4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по всем существенным его условиям.

2. Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон.

Статья 16. Содержание договора страхования

1. Договор страхования должен содержать:

1) наименование юридического лица, его местонахождение и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

7) срок действия договора;

8) указание о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения.

2. По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

3. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством.

Статья 17. Действие договора страхования

1. Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страхового платежа, а при уплате его в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.

2. Договор страхования прекращает свое действие с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.

3. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.

4. Территория страхования совпадает с территорией Республики Казахстан, если иное не вытекает из характера объекта страхования или не предусмотрено в договоре.

Статья 18. Обязанности страховщика

1. Страховщик обязан:

1) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, предусмотренные пунктом 3 статьи 22 настоящего Указа;

2) возместить страхователю (застрахованному) в пределах страховой суммы расходы, произведенные им при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в части того ущерба, который возник вследствие того, что страхователь умышленно не принял мер по уменьшению последствий страхового случая;

3) не разглашать полученные им в результате страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (тайна страхования).

2. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

Статья 19. Обязанности страхователя

1. Страхователь обязан:

а) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 статьи 21 настоящего Указа;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки вероятности наступления страхового случая и нанесения ущерба от него (страхового риска), а также сообщить об увеличении этого риска после заключения договора;

в) сообщить страховщику в установленные договором сроки и форме о страховом случае и принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновному лицу.

г) при двойном страховании уведомлять страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту имущественного страхования.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страхователя.

Статья 20. Страховой случай

1. Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения.

2. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательством об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.

3. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

Статья 21. Страховые платежи

1. Страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Обязанность уплаты страховых платежей не может быть возложена на застрахованного или выгодоприобретателя ни законодательством, ни договором.

2. Размеры страховых платежей устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть более тех размеров, которые установлены законодательством.

Порядок и сроки уплаты страховых платежей определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством.

3. Стороны при определении размера страховых платежей, подлежащих уплате по договору страхования, могут применять разработанные страховщиком страховые тарифы, определяющие ставку платежа, взимаемого с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

4. Договором может быть предусмотрена уплата страхового платежа в рассрочку в виде страхового взноса.

5. Невнесение страхового взноса к установленному договором сроку влечет за собой прекращение договора, если иное не предусмотрено в договоре.

6. Полученные страховщиком страховые платежи принадлежат ему на праве собственности, для государственных страховых организаций - на праве хозяйственного ведения.

Статья 22. Страховая сумма и страховое возмещение

1. Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

2. Страховое возмещение - выплата, производимая страховщиком страхователю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

3. Размеры страховых сумм и страховых возмещений устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть менее тех размеров, которые установлены законодательством.

Порядок и сроки выплаты страховых возмещений определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательством.

4. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

5. Страховое возмещение по страхованию имущества, а также страхованию ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.

6. Страховое возмещение по личному страхованию выплачивается страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.

7. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страхового возмещения компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

8. При выплате страхового возмещения страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых платежей.

9. Страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся застрахованному, а также выгодоприобретателю и наследникам страхователя в случае его смерти, состав наследственного имущества не входит.

Примечание

Статья 23. Ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения

За несвоевременную выплату страхового возмещения страховщик выплачивает страхователю (застрахованному) неустойку в размере, предусмотренном статьей 353 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая ЧАСТЬ), если договором страхования не предусмотрена ответственность в более высоком размере.

Примечание

Статья 24. Отказ в выплате страхового возмещения

1. Страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости.

2) действий страхователя, застрахованного, выгодоприобртателя, признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящихся в причинной связи со страховым случаем;

3) военных действий и связанных с ними мероприятий военного характера, признанных таковыми в установленном законодательными актами порядке, если договором не предусмотрено страхование военного риска. В случае отказа в выплате страхового возмещения по основаниям, вытекающим из военных действий, страхователю возвращаются внесенные им страховые платежи.

2. Основаниями для отказа страховщика выплатить страховое возмещение также являются:

1) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

2) непринятие страхователем при наступлении страхового случая мер по спасению страхового имущества, в той части ущерба, в какой страхователь мог его предоставить, но умышленно не предотвратил;

3) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба;

4) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им вреда объекту страхования, а также в случае, предусмотренном частью 2 пункта 1 статьи 25 настоящего Указа;

5) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

3. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения застрахованному или выгодоприобретателю.

4. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате страхового возмещения, если это не противоречит законодательству.

5. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

6. Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован страхователем в суде.

Статья 25. Право регрессного требования

1. К страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право регрессного требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за причиненный вред. Страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для реализации права этого требования.

При отказе страхователя от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих реализацию требований к нему, а также при отказе передать страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать с причинителя вреда в порядке регрессного требования.

2. Страхователь вправе уступить страховщику право требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, сверх объемов суммы страхового возмещения, а также уступить иные требования к этому лицу. Переход этих прав может быть предусмотрен в договоре страхования.

3. Страхователь после наступления страхового случая может с согласия страховщика передать ему свои права на застрахованное имущество и получить страховое возмещение в полном объеме страховой суммы.

Статья 26. Прекращение договора страхования

1. Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования прекращается в случаях:

1) когда перестал существовать объект страхования;

2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена (пункт 8 статьи 12 настоящего Указа);

3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательством не установлено иное (пункт 1 статьи 28 настоящего Указа);

4) невнесения страхователем очередных страховых взносов к установленному сроку, если иное не предусмотрено договором (пункт 5 статьи 21 настоящего Указа);

5) выплаты страховщиком страхового возмещения по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 17 настоящего Указа).

2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если в договоре не предусмотрено иное.

3. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если требования страхователя обусловлены нарушением страховщиком договора, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью, если требования страховщика обусловлены невыполнением страхователем договора страхования, то он возвращает страхователю страховые платежи за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

4. При прекращении договора страхования в результате смерти застрахованного страховщик возвращает страхователю страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Статья 27. Недействительность договора страхования

Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, если:

1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;

2) объектом страхования выступают противоправные интересы страхователя;

3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании ступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления 9 пункт 3 статьи 20 настоящего Указа) и которое неизбежно и объективно должно произойти, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;

5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового случая.

Статья 28. Замена страхователя

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законодательством не установлено иное.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия.

3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун. При этом страхование ответственности страхователя перед третьими лицами заканчивается с момента признания гражданина недееспособным.

4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законодательством.

Статья 29. Замена застрахованного

1. В случае, когда по договору страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного страхования, а также страхования имущества, может быть заменен другим лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

3. Если страхование третьего лица вытекает из требований законодательства об обязательном страховании, замена застрахованного осуществляется в порядке, установленном указанным законодательством и основанном на нем договоре.

Статья 30. Замена выгодоприобретателя

1. Страхователь вправе до наступления случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

3. Замена выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, производится в порядке, предусмотренном статьей 29 настоящего Указа.

Статья 31. Двойное страхование

1. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

2. При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в соответствии с заключенным с ним договором , однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.

При этом страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.

3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.

4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.

Статья 32. Групповое страхование

1. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

2. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

3. Коллективное страхование работодателем своих работников своих работников может быть только лишь личным страхователем.

Статья 33. Сострахование

1. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

2. Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховки могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые группы).

3. При наличии соответствующего соглашения между страховщиками один из них может представлять всех страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Статья 34. Перестрахование

1. Страховщик вправе путем перестраховки обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При перестраховании у зарубежного страховщика (перестраховщика) доля собственных обязательств перестрахователя (собственное удержание) должна составлять не менее 5 процентов от общего объема обязательств.

2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.

3. Условия перестрахования определяются договором перестрахователя и перестраховщика.

Договор перестрахования должен отвечать требованиям, предъявляемым настоящим Указом к договору страхования.

4. Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товарищества (перестраховочные пулы).

5. Перестрахование рисков возможно как у страховщиков Республики Казахстан (перестраховщиков), так и иностранных страховщиков (перестраховщиков) в установленном настоящим Указом порядке.