Закон Республики Казахстан от 31.08.1995 N 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".
Глава 3.
Статья 30. Банковская деятельность
1. Банковской деятельностью является осуществление банками банковских и иных операций, установленных настоящей статьей.
2. К банковским операциям относятся:
1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
4) открытие и ведение банками металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
5) кассовые операции: прием и выдача банками и Национальным оператором почты наличных денег, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;
6) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег. Лицензия на осуществление переводной операции выдается банкам и юридическим лицам, указанным в пункте 6-1 настоящей статьи;
7) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;
8) банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией, брокером и (или) дилером с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
9) организация обменных операций с иностранной валютой;
10) исключен
11) исключен
12) инкассация банкнот, монет и ценностей;
13) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
14) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
15) выдача банками банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
16) выдача банками банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.
3. К банковским операциям не относятся:
1) деятельность по предоставлению микрокредитов юридическими лицами, зарегистрированными в качестве микрокредитных организаций в порядке, определяемом законодательством Республики Казахстан;
2) прием от потребителей наличных денег в оплату за предоставляемые услуги, осуществляемый поверенным, действующим от имени и по поручению доверителя (поставщика услуг) на основании договора поручения, в том числе через электронные терминалы. Документы, подтверждающие право поверенного принимать платежи в пользу доверителя (поставщика услуг), должны быть представлены для ознакомления плательщику по его требованию.
4. Банковские операции, перечисленные в пункте 2 настоящей статьи, могут осуществляться электронным способом в порядке, установленном Национальным Банком.
5. Лицензия банкам на проведение банковских и иных операций, предусмотренных настоящей статьей, выдается уполномоченным органом.
При выдаче лицензии банкам на проведение банковских операций, предусмотренных подпунктами 5) и 12) пункта 2 и подпунктом 9) пункта 11 настоящей статьи, требуется положительное заключение Национального Банка.
При выдаче лицензии банкам на проведение банковских операций требуется заключение Национального Банка о наличии автоматизированной банковской системы, отвечающей требованиям, предъявляемым к автоматизации бухгалтерского учета и главной бухгалтерской книге. Порядок выдачи заключения определяется Национальным Банком.
6. Проведение одного или нескольких видов банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, может осуществляться организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, при наличии лицензии уполномоченного органа или Национального Банка, за исключением случаев, когда законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим деятельность такой организации, предусмотрена возможность осуществления указанных операций без лицензии.
Лицензия организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, на проведение банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, выдается уполномоченным органом, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 7 настоящей статьи.
6-1. Банковская операция, предусмотренная подпунктом 6) пункта 2 настоящей статьи, осуществляется фондовой биржей, центральным депозитарием, брокером и (или) дилером с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя при наличии у указанных юридических лиц лицензии уполномоченного органа на проведение банковских операций, предусмотренных подпунктами 1) и (или) 3) пункта 2 настоящей статьи, а также оператором межбанковской системы переводов денег.
Иные юридические лица проводят банковские операции, предусмотренные подпунктами 1) и 6) пункта 2 настоящей статьи, в пределах полномочий, установленных законами Республики Казахстан.
7. Лицензии организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, на проведение операции, предусмотренной подпунктом 12) пункта 2 настоящей статьи, и юридическим лицам, исключительным видом деятельности которых является операция, предусмотренная подпунктом 9) пункта 2 настоящей статьи, выдаются Национальным Банком.
7-1. Организациям, осуществляющим операции по инкассации банкнот, монет и ценностей на основании лицензии Национального Банка, запрещается заниматься иными видами деятельности (операциями), за исключением деятельности по пересчету, сортировке, упаковке, хранению банкнот, монет и ценностей, а также их выдаче банкам и их клиентам по поручению банков.
8. Порядок лицензирования банковских операций, а также иных операций, осуществляемых банками, предусмотренных настоящей статьей, устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа.
9. Порядок лицензирования банковских операций, осуществляемых организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, предусмотренных настоящей статьей, устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 7 настоящей статьи, порядок лицензирования которых устанавливается нормативным правовым актом Национального Банка.
10. Нормативными правовыми актами уполномоченного органа или Национального Банка могут быть установлены дополнительные требования для банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, связанные с получением ими лицензий на отдельные виды деятельности.
11. Банки, помимо банковских операций, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции:
1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;
2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
3) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;
4) осуществление лизинговой деятельности;
5) выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);
6) факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;
8) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;
9) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.
12. Банки вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:
1) брокерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, производными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом;
2) дилерскую - с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, а также производными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом, иными ценными бумагами в случаях, установленных статьей 8 настоящего Закона;
3) кастодиальную;
4) трансфер - агентскую.
Лицензия на осуществление банками одного или нескольких совместимых из вышеуказанных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом.
Перечень рейтинговых агентств и минимальный требуемый рейтинг, предусмотренные подпунктами 1) и 2) настоящего пункта, определяются уполномоченным органом.
13. Банковские операции, предусмотренные подпунктом 2) пункта 2 настоящей статьи, вправе проводить только банки, являющиеся участниками системы обязательного гарантирования депозитов, а также Национальный оператор почты в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим его деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным органом.
Банки (за исключением банков, более пятидесяти процентов размещенных акций которых принадлежит государству), не имеющие крупного участника - физического лица, родительского банка, либо холдинговой компании, имеющих определенный рейтинг одного из рейтинговых агентств, перечень которых и минимальный требуемый рейтинг установлен уполномоченным органом, не вправе проводить банковские операции, предусмотренные подпунктом 2) пункта 2 настоящей статьи.
14. Правила настоящей статьи распространяются на деятельность исламских банков в части, не противоречащей требованиям к деятельности исламских банков, указанным в статье 52-1 настоящего Закона.
Статья 31. Общие требования к операциям, проводимым банками
1. Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.
2. Правила об общих условиях проведения операций должны быть утверждены советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:
а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
г) требования к принимаемому банком обеспечению;
д) ставки и тарифы за проведение банковских операций;
е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций;
е-1) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;
2-1. Правила об общих условиях проведения операций исламского банка утверждаются советом директоров исламского банка с учетом требования, предусмотренного пунктом 3 статьи 52-2 настоящего Закона.
3. Внутренние правила банка должны определять:
а) структуру, задачи, функции и полномочия подразделений банка;
б) структуру, задачи, функции и полномочия службы внутреннего аудитора, кредитного комитета и других постоянно действующих органов;
в) права и обязанности руководителей структурных подразделений;
г) полномочия должностных лиц и работников банка при осуществлении ими сделок от его имени и за его счет.
4. Порядок ведения банками документации по кредитованию и перечень необходимых документов определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
5. Банк несет ответственность за неправомерные действия (бездействие) лица, оказывающего банку услуги на основании договора (соглашения) по привлечению клиентов, по осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку на условиях соответствующего договора (соглашения) банка с указанным лицом.
Договор (соглашение) между банком и лицом, оказывающим банку услуги по привлечению клиентов, по осуществлению проверки на соответствие требованиям банка, передаче документов клиентов банку подлежит предъявлению клиенту для обозрения и в обязательном порядке должен содержать ответственность банка за неправомерные действия лица, оказывающего банку услуги, указанные в части первой настоящего пункта, перед клиентом.
Статья 32. Обязанность банка по раскрытию общих условий проведения операций
1. Общие условия проведения операций являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.
Настоящая норма не распространяется на условия проведения конкретной операции, которая относится в соответствии с настоящим Законом к банковской тайне либо отнесена банком в соответствии с действующим законодательством к категории коммерческой тайны.
2. Банки обязаны по первому требованию клиента предоставлять Правила об общих условиях проведения операций.
3. Банки не вправе отказать клиенту в предоставлении информации о возможных рисках, связанных с проведением операции.
4. исключен
5. Исламские банки обязаны разъяснять клиентам особенности банковских операций, указанных в статье 52-5 настоящего Закона, и связанные с ними риски.
Статья 33. Договорный характер отношений между банком и клиентом
1. Отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
2. Клиенты банка вправе открывать банковские счета в других банках с уведомлением банка - кредитора, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
Статья 34. Банковская заемная операция
1. исключен
1-1. Обязательным условием заключения договора о предоставлении займа является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком, ипотечной организацией, брокером и (или) дилером с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса сведений о нем и заключаемой сделке (заемной операции) в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.
2. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации, брокера и (или) дилера с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.
3. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка.
4. Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяет:
а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;
б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
г) ответственность членов кредитного комитета;
д) лимиты кредитования;
е) процедуру утверждения кредитных договоров.
5. Нормы, установленные пунктами 2-4 настоящей статьи, распространяются на операции банков по выдаче гарантий и поручительств, а также на операции исламских банков, указанные в подпунктах 3), 4) и 5) пункта 1 статьи 52-5 настоящего Закона.
6. Особенности и ограничения проведения банковских заемных и иных операций исламского банка устанавливаются главой 4-1 настоящего Закона.
Статья 35. Обеспечение возвратности кредитов
1. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.
2. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового кредита).
Банк не вправе выдавать одному заемщику бланковый кредит или принимать необеспеченное условное обязательство на общую сумму, превышающую среднегодовую стоимость активов данного заемщика за минусом объема заемных средств, полученных данным заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Среднегодовая стоимость активов заемщика рассчитывается за период с начала отчетного года до даты получения данного кредита.
3. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
4. Нормы, установленные пунктами 1 - 3 настоящей статьи, распространяются на обеспечение операций банков по выдаче гарантий и поручительств.
Статья 36. Меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика
Банк - кредитор вправе по отношению к заемщику, не выполняющему свои обязательства по кредитному договору:
не предоставлять новых кредитов:
обращать взыскание без согласия заемщика на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);
обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Статья 37. Сроки претензионной и исковой давности
На требования банков к заемщикам по ненадлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.
Статья 38. Осуществление платежей и переводов денег
1. Банки осуществляют платежи и переводы денег на территории Республики Казахстан порядке, установленном законодательством.
2. В случае ненадлежащего осуществления платежей и переводов денег банк несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Казахстан и договором, заключенным с клиентом (депозитором).
3. Международные платежи и переводы денег осуществляются банками в формах, способами и в порядке, применяемых в международной банковской практике и не противоречащих действующему законодательству Республики Казахстан.
4. Банк имеет право изъятия денег со счетов клиентов (депозитов) без их согласия при наличии документов, подтверждающих подделку платежных документов, а также при установлении факта ошибочности их зачисления.
Статья 39. Ставки и тарифы
1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.
1-1. В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.
Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет.
По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.
Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.
2. Банки, за исключением исламских банков, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации.
В случае несоблюдения требований, установленных пунктами 1-1 и 2 настоящей статьи, уполномоченный орган вправе применить к банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, санкции, предусмотренные статьей 47 настоящего Закона.
Статья 40. Запрет на предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями
1. Банкам запрещается предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями.
2. Предоставление льготных условий означает:
вступление в сделку с лицом, связанным с банком особыми отношениями или в его интересах, в которую по ее природе, цели, особенностям и риску банк не вступил бы с клиентами, не являющимися лицами, связанными с ним любыми отношениями;
взимание вознаграждения и платы за выполнение банковской операции или принятие обеспечения ниже, чем то, которое требуется от других клиентов.
Банк не может выдавать займы без обеспечения (бланковые займы) лицам, связанным с ним особыми отношениями.
3. Лицами, связанными с банком особыми отношениями, признаются:
а) любое должностное лицо или руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиаладанного банка, а также их супруги и близкие родственники;
б) физическое или юридическое лицо, являющееся крупным участником данного банка, либо должностное лицо крупного участника банка, а также их супруги и близкие родственники;
в) юридическое лицо, в котором лица, указанные в подпунктах а) и б) настоящего пункта, являются крупными участниками;
г) юридическое лицо, по отношению к которому данный банк является крупным участником, должностные лица данного юридического лица, их супруги и близкие родственники;
д) аффилиированные лица банка.
В целях настоящей статьи лицами, связанными с банком особыми отношениями, не признаются национальный управляющий холдинг, являющийся акционером банка, и юридические лица, десять и более процентов акций (долей участия) которых принадлежат такому национальному управляющему холдингу.
3-1. Банк не может вступать в сделку с каким-либо лицом с целью предоставить ему возможность:
оплатить обязательство перед лицом, связанным с банком особыми отношениями;
покупать какое-либо имущество у лица, связанного с банком особыми отношениями;
приобретать ценные бумаги, эмитированные лицом, связанным с банком особыми отношениями.
4. исключен
5. Лицо, связанное особыми отношениями с одним из группы взаимосвязанных юридических лиц, признается лицом, связанным особыми отношениями с каждым из них.
6. Два и более юридических лица признаются группой взаимосвязанных юридических лиц, если хотя бы одно из них является крупным участником другого.
6-1. Не признаются группой взаимосвязанных юридических лиц национальный управляющий холдинг, являющийся акционером банка и юридические лица, десять и более процентов акций (долей участия) которых принадлежат данному национальному управляющему холдингу.
7. Сделка с лицом, связанным особыми отношениями с банком, может быть осуществлена только по решению совета директоров банка с учетом требований пункта 1 настоящей статьи. Отказ от прав требований в отношении активов, предоставленных (размещенных) лицам (у лиц), связанным с банком особыми отношениями, осуществляется с последующим уведомлением общего собрания акционеров.
Руководящий работник, первый руководитель и главный бухгалтер филиала банка не должен принимать участие в рассмотрении и принятии решений по любой сделке между банком и:
им самим;
любым из его близких родственников;
любым юридическим лицом, в котором он или кто-либо из его близких родственников является должностным лицом или крупным участником.
Решение совета директоров по любой сделке между банком и лицом, связанным с банком особыми отношениями, может быть принято только после рассмотрения советом директоров всех ее условий.
8. Банк обязан представлять уполномоченному органу информацию обо всех сделках с лицами, связанными особыми отношениями с ним, по формам, предусмотренным нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
